Economía. Bancos y billeteras virtuales, cara a cara por el cobro de haberes

La Asociación de Bancos Argentinos (Adeba) difundió un documento en el que advierte sobre las consecuencias de habilitar que billeteras virtuales acrediten salarios y jubilaciones, tema que volvió al centro de la escena en medio del debate por la reforma laboral.

En el texto, titulado "Pago de salarios y jubilaciones en Argentina. ¿Conviene bajar los estándares de seguridad y formalidad institucional exigidos actualmente?", la entidad asegura que representantes de billeteras virtuales vienen reclamando poder ofrecer el servicio de "cuentas sueldo" y "jubilaciones" sin estar regulados ni supervisados por el BCRA, ni ofrecer garantías sobre los fondos que reciban.

Aunque el comunicado evita señalar empresas puntuales, la referencia apunta sobre todo a Mercado Pago, el brazo fintech de Mercado Libre, dirigido por Marcos Galperin, que ya participa en el pago de algunas prestaciones sociales y desde hace años busca avanzar también sobre las jubilaciones.

Según Adeba, permitir que las apps digitales ingresen de lleno en el pago de haberes "beneficiaría el negocio de las billeteras virtuales", pero al mismo tiempo implicaría más riesgo para los empleados y jubilados, mayores contingencias para el Estado, impacto negativo sobre la generación de crédito y un incremento del riesgo sistémico.

En esa línea, la asociación advirtió: "Quienes promueven relajar las condiciones para el pago de salarios y jubilaciones deben ser conscientes que dicha decisión expone a los trabajadores y jubilados al riesgo de perder sus haberes, en casos de que la billetera en la que cobren tenga dificultades o desmanejos económicos", alertó Adeba.

La defensa del esquema bancario tradicional

En su comunicado, Adeba sostuvo que el esquema actual de pago de salarios y jubilaciones a través de entidades autorizadas y supervisadas por la autoridad monetaria "ha sido una de las pocas políticas de Estado exitosas que ha tenido nuestro país", y remarcó que demostró solidez incluso en los períodos de crisis recurrentes de las últimas décadas.

La asociación subrayó que, en más de 30 años, ningún asalariado ni jubilado perdió sus haberes ni sufrió demoras en el cobro vinculadas al funcionamiento del sistema, a pesar de los sobresaltos macroeconómicos.

Además, recordó que, bajo el esquema vigente, los trabajadores y jubilados pueden transferir sin costo y de manera sencilla sus fondos a la billetera o institución que prefieran inmediatamente después de percibir sus ingresos.

Adeba remarcó también que las cuentas sueldo y de haberes previsionales son totalmente gratuitas para sus titulares y que existe una fuerte competencia entre entidades, que se traduce en beneficios y promociones para quienes cobran a través de ellas.

Crédito, liquidez y "banca en las sombras", los otros ejes del reclamo

Entre los puntos centrales, Adeba advirtió que cuando los fondos migran del sistema financiero hacia las billeteras virtuales, se reduce la capacidad de las entidades para otorgar préstamos a la economía en su conjunto.

La explicación que ofrece la asociación es que las billeteras suelen concentrar casi todo el dinero de sus usuarios en Fondos Comunes de Inversión (FCI) y que, cuando esos recursos regresan a los bancos, lo hacen bajo la forma de fondos institucionales, que no son aptos para créditos de mediano y largo plazo.

Las normas del Banco Central (BCRA), recordó Adeba, obligan a las entidades a mantener un coeficiente de liquidez del 100% sobre los fondos que llegan desde las billeteras a través de FCI, porque se los considera inestables.

La asociación alertó, además, sobre el crecimiento de una "banca en las sombras" o banca paralela, a partir de la captación de ahorro por fuera del circuito formal y regulado. Como ejemplos recientes de la importancia de la supervisión del BCRA, mencionó los casos de Wenance y Sur Finanzas.

La réplica fintech: "no es seguridad, es negocio cautivo"

La respuesta no tardó en llegar. La Cámara Argentina Fintech difundió un comunicado titulado "Salarios y jubilaciones: lo que defienden los bancos tradicionales no es la seguridad, es el negocio cautivo".

En ese texto, la cámara sostuvo que los cuestionamientos de Adeba buscan preservar "privilegios que la banca tradicional quiere mantener" y limitar "la libertad de elección de millones de personas en la Argentina".

Frente a los señalamientos sobre supuestos problemas de seguridad, la organización remarcó que las cuentas digitales están reguladas, supervisadas y auditadas por el Banco Central, y aseguró que "el 100% del dinero de los usuarios está depositado en cuentas bancarias, a la vista y separadas del patrimonio de las empresas".

La cámara añadió que las billeteras virtuales cumplen requisitos de seguridad, protocolos de prevención del fraude y reportes obligatorios, y enfatizó: "Nunca hubo un caso en el que un PSP regulado no devolviera fondos a sus usuarios".

Según la Cámara Argentina Fintech, en términos de seguridad, cobrar el sueldo en una billetera o en una entidad tradicional sería exactamente lo mismo, porque en ambos casos el dinero termina en un banco. La diferencia, subrayó, es que la billetera no puede prestar la plata de sus usuarios, mientras que las entidades tradicionales sí lo hacen y "corren riesgos con el dinero de los depositantes".

Los números que exhibe el sector fintech

En su descargo, la Cámara Argentina Fintech estimó que existen más de 40 millones de cuentas de billeteras virtuales con saldo, en su mayoría con rendimientos diarios, a diferencia de muchas cuentas sueldo que no ofrecen intereses.

El comunicado se preguntó: "Si millones de argentinos ya eligen usar una billetera apenas cobran, ¿por qué impedirles elegir desde el inicio?", aludiendo al hábito de transferir el salario a apps digitales apenas se acredita en la cuenta tradicional.

Respecto del acceso al crédito, la entidad rechazó el argumento de Adeba sobre un supuesto deterioro en la oferta de préstamos. Explicó que los fondos alojados en billeteras virtuales igualmente permanecen en cuentas bancarias, solo que ingresan por un circuito distinto del habitual, y afirmó que el crédito digital "existe, funciona y crece, pero se da con capital propio, no con fondos de los usuarios".

De acuerdo con sus cálculos, más de 6 millones de personas hoy acceden a créditos fintech, lo que -sostiene la cámara- implica inclusión financiera para segmentos históricamente marginados del sistema tradicional.

El texto también resaltó el avance de la digitalización de pagos en Argentina: actualmente se realizan 28 pagos electrónicos por adulto por mes, una proporción de casi 15 a 1 respecto de las extracciones de efectivo. La cámara atribuyó esta transformación a la masificación de las cuentas digitales y las billeteras.

En cuanto a la acusación de "banca paralela", la Cámara Argentina Fintech respondió que es "simplemente falso", al remarcar que las billeteras no prestan dinero de sus usuarios, no captan plazos fijos ni asumen riesgos crediticios, y que todo el dinero permanece dentro del sistema bancario.

El comunicado concluyó con una definición política y de mercado: "La verdadera libertad es elegir. Restringir esa elección no protege a nadie: solo preserva un privilegio para unos pocos que existe desde hace más de 30 años", y sostuvo que la competencia contribuye a fortalecer, modernizar y hacer más justo el sistema financiero argentino.