Economía. Bancos ya pueden entrar a cuentas de otras entidades para cobrar deudas, con autorización previa

A partir de este lunes 31 de agosto rige en Argentina el sistema de Cobros por Transferencia (también llamado Cobro con Transferencia o CCT), una herramienta del Banco Central (BCRA) que habilita a bancos y a Proveedores No Financieros de Crédito -billeteras virtuales y financieras- a debitar las cuotas impagas de préstamos directamente de la cuenta del cliente.

La medida, dispuesta en marzo y con plazo de implementación hasta hoy, apunta a reducir la morosidad. No es un cobro indiscriminado: solo aplica a créditos nuevos y exige autorización previa del tomador.

Cómo funciona

El cliente debe dar su consentimiento expreso al pedir el préstamo. Ese permiso se puede revocar en cualquier momento, con efecto inmediato.

Si el dinero del crédito se acreditó en una cuenta de otra entidad (por ejemplo, un préstamo de una billetera que se deposita en un banco tradicional), el prestamista puede intentar cobrar la cuota allí. La entidad debe avisar al cliente por medios electrónicos el día hábil anterior al débito.

Hay un máximo de tres intentos: el inicial y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas. El BCRA impuso ese tope para evitar prácticas abusivas.

Límites para evitar el sobreendeudamiento

• Las cuotas deben ser fijas e iguales durante todo el préstamo.
• No pueden superar el 30% de los ingresos del tomador al momento de otorgarse el crédito.
• El sistema está pensado principalmente para préstamos digitales y reemplaza, en parte, al DEBIN, cuestionado por casos de fraude.

Las entidades que reciben el débito deben tener sus sistemas adaptados, pero no están obligadas a ofrecer este mecanismo en todos sus créditos.

Hay un arancel mínimo del 0,6% a cargo del prestamista, y la responsabilidad ante un fraude recae en quien otorgó el crédito.

Reacciones del sector

Bancos y fintech plantearon reparos por plazos de implementación y por el diseño: el cobro solo puede hacerse desde la cuenta en la que se desembolsó originalmente el préstamo.

Fuentes del sector estiman que el uso será acotado, sobre todo entre entidades que no quieren transferir fondos a cuentas de la competencia. El BCRA mantuvo la fecha pese a esos cuestionamientos.

La herramienta forma parte de un paquete más amplio para contener la mora, que incluye a futuro descuentos sobre el recibo de sueldo habilitados por la reforma laboral.

Por ahora, el CCT ya está vigente para los nuevos contratos que cumplan las condiciones.